טיפים מעשיים שיעזרו לכולנו לעשות סדר בראש ובעיקר סדר בכיס. הטור מיועד לכולם, למי שצריך קצת אוויר לנשימה ולהרים את הראש מעל המים, ולמי שיש לו יכולת לחשוב קדימה. התקופה מייצרת הרבה אפשרויות והזדמנויות
+
בד’ תשרי תשנ”א עבר ד”ר רזניק אצל הרבי עם אשתו. היא ביקשה ברכה בעבור ילדיה, שאל ליבם יחדור “קצת” חינוך חסידי, והוא ביקש ברכה “קטנה” להצלחה במקום עבודתו.
הרבי הגיב מיד:
“רעייתך מדברת על קצת, ואתה מדבר על קטנה. אני מדבר על דברים גדולים!”
הרבי תמיד רוצה שנחשוב בגדול…
טיפים כלכליים ששווים לכם הרבה כסף
קרן המטבע העולמית היא גוף שמטרתו לפקח על הפעילות הפיננסית העולמית. קרן המטבע ידועה בתחזיותיה המדויקות. תחזיתה האחרונה לא הייתה אופטימית, בלשון המעטה. הקרן צופה שהשנה תהיה הגרועה ביותר מאז המשבר העולמי הגדול שהתרחש בשנת 1929.
הערכות כלכליות מצביעות על כך שכלכלת ארה”ב תתכווץ השנה ב-33 אחוזים וכלכלת אירופה תתכווץ גם היא בשיעור דו-ספרתי. לעומתן, ישראל במצב טוב הרבה יותר, ברוך ה’, ואצלנו מדובר על 7.2 אחוזים, אם כי כמדינה שנשענת הרבה על ייצוא, ישראל זקוקה לנס כדי להתאושש במהירות, בעיקר בענף ההייטק.
עקב התחזיות האלה, בטור הקרוב אנסה לתת טיפים מעשיים שיעזרו לכולנו לעשות סדר בראש ובעיקר סדר בכיס. הטור מיועד לכולם, למי שצריך קצת אוויר לנשימה ולהרים את הראש מעל המים, ולמי שיש לו יכולת לחשוב קדימה. התקופה מייצרת הרבה אפשרויות והזדמנויות.
- משיכת קרן השתלמות – קרן השתלמות היא החיסכון הטוב ביותר במשק. יתרונו הגדול הוא הפטור ממס על הרווחים הנצברים. קרן השתלמות טובה צוברת בממוצע 8 אחוזים בשנה. אחרי שש שנות חיסכון, קרן ההשתלמות נפתחת, וזו בדיוק ההזדמנות להחליף רכב, להוריד את תשלומי המשכנתא או פשוט להמשיך לחסוך. אם תנסו למשוך לפני שחולפות שש שנים תשלמו כמעט מחצית מהכספים כמס. עקב המשבר הכלכלי החליט משרד האוצר לאפשר לכולם למשוך את החיסכון ללא קנס. הדבר מתבצע רק למי שנפגע כלכלית עקב פיטורים או חל”ת. ניתן למשוך עד 7,500 ש”ח בחודש עד לסיום הסכום שהצטבר בקרן.
- דחיית משכנתא – את הבשורה הזאת כולם כבר שמעו ורוב הציבור השתמש בה. כעת מדובר כי ייתכן שיתאפשר לדחות משכנתא לתקופה של עד שנתיים. בעיניי זה אסון כלכלי למשפחה. כאשר אנחנו דוחים את המשכנתא, הריבית נערמת. כשמדובר בשלושה חודשים זה לא נורא, אבל כשמדובר בשנתיים המצב בלתי הפיך. משפחה ששילמה עד עכשיו 4,000 ש”ח בחודש, תתחיל לשלם 4,800 לחודש ואף יותר, זאת לאחר שהתרגלה לשנתיים ללא החזרים. אם אתם לא בכאוס כלכלי עצום, תיזהרו מזה.
- היערכות מול הבנק – לא משנה מה קורה, אנחנו צריכים לעשות כל מה שביכולתנו כדי למנוע אפשרות שבה הבנק יחזיר לנו חיובים. החזר פירושו פגיעה בלתי הפיכה בדירוג האשראי הפנימי של הבנק וגם בדירוג החיצוני. המשמעות היא שכשנבקש הלוואה מהבנק, אם נקבל, הריבית תהיה גבוהה יותר. כשנרצה לקבל משכנתא או לעשות סדר בחשבון בעקבות מינוס, המצב יכול להיות בלתי הפיך. אני מציע, כמי שמילא תפקידי ניהול בבנק הרבה שנים, להגיע לבנק, לדבר עם הפקיד ולחשוב יחד על פתרונות, לשקול לפרוס את ההלוואות לתקופה ארוכה יותר או להגדיל את המסגרת. מה שחשוב הוא לא לחשוש מתקשורת עם הבנק בשל הפחד שלא יודעים מה לעשות.
- הלוואה לכל מטרה – אני מכיר לא מעט משפחות שמתנהלות מהלוואה להלוואה. יש כמה הלוואות שיורדות במקביל, כל אחת נלקחת לצורך חיוני אחר. הטבת בנק ישראל מאפשרת לכנס אותן להלוואה אחת ארוכת טווח בשווי של עד 70 אחוז מערך הדירה שלכם. בחודשים האחרונים מזדמן לי לבצע עשרות הלוואות שבהן אנחנו לוקחים את כלל ההלוואות של הלקוחות, פורסים להרבה שנים ומקילים על המשפחות. לרוב אנחנו חוסכים גם בשורת הריבית, אבל מעל הכל אני מאפשר ללקוחות רבים לחיות ברווחה רבה יותר. משפחה שרגילה לשלם 10,000 ש”ח בחודש יכולה לשלם 3,000 ש”ח בחודש ולצמוח כלכלית.
- מִחזור משכנתא – כמעט לא הייתה תקופה טובה לישראל למחזר משכנתא יותר מעכשיו. הריביות בשפל, הבנקים מחכים ללקוחות, האג”ח לא חוזים אינפלציה, וכל מי שיש לו משכנתא מוזמן להרים טלפון ולחסוך. השבוע, ללקוחות בעלי משכנתא של 800 א’ ש”ח, חסכנו 350 א’ ש”ח. הרבה כסף כדי לחתן כמה ילדים.
- תכנון משכנתא – בהמשך לסעיף הקודם, לאחר בחינת אינדיקטורים כלכליים (אינפלציה, תחזית צמיחה וכו’) כדאי לנו לחשוב על תכנון משכנתא בצורה נכונה. לכן, אם אתם לפני החלטה כזאת, חשוב שתתייעצו, תבדקו ותתכננו את המשכנתא שלכם בצורה יסודית מאוד. זה יכול להיות הפער בין הפסד לרווח בעסקה, במיוחד במחיר למשתכן.
- הלוואות ללא ריבית – רבים מאיתנו שזקוקים להלוואה ישמחו לדעת שיש קרנות פילנטרופיות ששמו לעצמן מטרה לעזור למשפחות שנפגעו מהמצב הכלכלי. אחת מהן היא קרן עוגן שנותנת הלוואה ללא ערבים החל מ-3,000 ש”ח. אם אתם זקוקים לכך, פנו לקרן הזאת לפני שאתם פונים לבנק. בכלל, בתקופה הזאת חשוב להשוות ריביות בין בנקים.
- השקעות – מס הרכישה הופחת השבוע ל-5 אחוזים. יש רבים שבחשבון הבנק שלהם יושב סכום של 100 א’ ש”ח, סכום התחלתי יפה לרכישת נכס נוסף. לאחר שנים שבהן מס הרכישה הרתיע רבים, המס ירד בשבוע שעבר. אנחנו צפויים לראות הרבה שחקנים שהפסידו בשוק ההון מוצאים מקלט בדירה להשקעה. אני מאמין שהורדת המס תגדיל את הביקוש לרכישת דירות להשקעה בעיקר באזורי הפריפריה.
- משכנתא הפוכה – מוצר שהופך להיות מעניין יותר ויותר. אנשים שהגיעו לגיל הפנסיה ומעוניינים להמשיך לחיות בכבוד, לעזור לילדים, להיפטר מחובות וכן הלאה, פונים לאפשרות הזו, שלפיה הם מקבלים סכום גדול של כסף ובתמורה לכך הם משעבדים את ביתם. הבית ישמש כערבות לחוב שיסולק לאחר לכתם בשיבה טובה. הזדמנות זו מסייעת להרבה הורים לסייע לילדיהם לרכוש בתים. בד בבד היא מסייעת להרבה אנשים לחיות בכבוד ללא חובות וללא סיוע כלכלי מאף אחד.
