נשמע לכם הזוי? מציע לכם לקרוא את הכתבה הזאת. היא מיועדת לכם * השורות הבאות מתבססות על עשרות מיליוני שקלים שקיבלו לקוחותיי בשנה האחרונה במתנה מהבנק.
אם אתם רוצים לדעת איך זה אפשרי גם עבורכם, כדאי לכם לקרוא
+
כתוב בגמרא במסכת יומא (לט, א) שהקלפי שבה היו עושים את הגורל ביום הכיפורים על שני השעירים הייתה מעץ ולא מזהב כי “התורה חסה על ממונם של ישראל”. ואם אפילו ביום הכיפורים בבית המקדש כך, ודאי שביום-יום התורה חסה על ממוננו.
במאמר זה אני רוצה לגלות לכם שגם אתם יכולים לקבל עשרות אלפי שקלים מהבנק שלכם.
נשמע לכם הזוי?
מציע לכם לקרוא את הכתבה הזאת. היא מיועדת לכם.
השורות הבאות מתבססות על עשרות מיליוני שקלים שקיבלו לקוחותיי בשנה האחרונה במתנה מהבנק.
אם אתם רוצים לדעת איך זה אפשרי גם עבורכם, כדאי לכם לקרוא את זה.
7 אפשרויות
השנה האחרונה הביאה איתה הרבה אתגרים. כולנו עשינו חשבון נפש כלכלי ובדקנו מה אנחנו יכולים להרשות לעצמנו ומה עלינו לדחות. בשנה מאתגרת כל כך רבים מאיתנו השתמשו בחסכונות שלהם לצורך המחיה השוטפת. רבים מאיתנו חשבו איך יוכלו להגדיל את ההכנסה ואיך ניתן לחסוך כסף לזמן קשה יותר.
רבים מאיתנו לא מכירים כלל את האפשרות לקבלת כספים מהבנק. אתם בוודאי תוהים למה הכוונה. השנה הייתה שנה מפתיעה מאוד. היינו מצפים שבעקבות מצב המשק הריביות ינסקו וכולם ישלמו יותר על ההלוואות בבנק. אבל בנק ישראל עמל קשה לשמור על סביבת מחירים נמוכה ואפילו נמוכה מאוד. ריביות המשכנתא נמצאות בשפל שכמותו לא חווינו שנים רבות, דבר שפותח בפני כל אחד ואחד אפשרות לחסוך בכל חודש בתשלום החודשי שלו הרבה כסף.
זה אמיתי. בחודש הקודם הצלחתי לחסוך ללקוחה 1,300 ש”ח מהתשלום החודשי שלה. תחשבו כמה טוב זה עושה לבית, כשיש לך עוד סכום כזה בארנק בכל חודש. בטור הזה מטרתי לפרט לכם מתי כדאי לעשות את זה ואיך לעשות את זה בצורה נכונה.
מִחזור משכנתא הוא מצב שבו אני לוקח את המשכנתא הקיימת שלי ומניח אותה בסל מִחזור. אני ממחזר את הריבית, את התקופה ואת המסלולים, בודק את הנתונים הכלכליים הצפויים, וכל אלה מעניקים לי משכנתא חדשה, זולה יותר. אז אם לקחתם משכנתא לפני שנה לפחות, אני ממליץ לכם לבדוק.
אם אתם עונים על אחת מהסיבות הבאות, כדאי לכם מאוד לרוץ ולבדוק את אפשרות המחזור:
- מחיר הדירה שלכם עלה – לא כולם יודעים אבל מחיר המשכנתא משתנה בהתאם למחיר הדירה שלנו. אם מחיר הדירה שלכם עלה וכבר שילמתם חלק מהסכום, ייתכן שאתם יכולים לקבל מחירים נמוכים יותר למשכנתא.
- סכום המשכנתא שלכם פחת – אם שילמתם כבר כמה שנים הגיוני מאוד שירדתם לדרגת מימון נמוכה יותר. דרגת מימון נמוכה יותר שווה ריבית נמוכה יותר.
- עלויות גיוס הכסף – בשנה האחרונה מחיר הכסף ירד מאוד. האג”ח נמצא בשפל ולכן מחירי המשכנתאות יורדים. אם לקחתם משכנתא לפני יותר משנה ייתכן שאתם יכולים להוריד מאות אלפי שקלים בגלל הסיבה הזאת.
- מסלולי משכנתא – אם גם אתם הלכתם לבנק ונתתם לפקיד לתכנן עבורכם את מסלולי המשכנתא, המסלולים שלכם טובים לבנק ורעים לכם. בדרך כלל הבנק מתכנן את המשכנתא כך שהוא תמיד ייהנה מעלייה ברווח המשכנתא שלכם. המסלולים שלו צפויים להשתנות כל הזמן. גם בעוד 20 שנה. שינוי מסלולי המשכנתא יכול לחסוך לכם הרבה כסף.
- ה. תכנון עתידי – כשמסתכלים על משכנתא כעל מוצר שאנחנו עומדים לחיות איתו הרבה שנים, אנחנו חייבים לעצור ולהביט על התחזית של בנק ישראל. על הצפי לשינוים ששוק ההון מגלם. אם נבחן את זה ונתכנן נכון, יש סיכוי רב שנוכל להוריד כמה שנים בהחזרי משכנתא.
- תשלומי קרן וריבית – אם אתם מסתכלים על המשכנתא ונבהלים בכל פעם מחדש שאתם משלמים ומשלמים והסכום לא יורד משמעותית, זה אומר שאתם משלמים הרבה יותר ריבית מאשר תשלומי קרן. בואו ניקח תרחיש לא דמיוני, שבעוד כמה שנים המשפחה תתרחב ותרצו לעבור דירה. בדיוק אז תלכו למשכנתא ותגלו ששילמתם הרבה יותר ריבית והקרן מחכה לכם כמו שהייתה. אתם חייבים לעצור ולהסתכל על זה היום כי אתם רוצים שהמשכנתא תהיה תוכנית חיסכון עבורכם ולא עבור הבנק.
- עמלת פירעון – יש עמלה לא מובנת, שהבנקים מרוויחים ממנה עשרות מיליוני שקלים בשנה. עמלה שתפקידה לפצות את הבנק אם הריבית בשוק יורדת. יש כלל חזק מאוד בשוק: ככל שהקנס גדול יותר כך החיסכון שלכם גדול יותר. לכן אל תפחדו מהקנס – תבדקו. שימו לב שהקנס כשלעצמו הוא סימן מובהק לכך שכדאי למחזר משכנתא.
לבדוק הצעות מתחרות
חשוב להדגיש: כל אחד יכול לבצע מִחזור משכנתא. אין שום סכום מינימום שצריך לשלם כדי למחזר, אין שום מחויבות לבנק שלקחתם בו את המשכנתא. התהליך הוא כמו ביצוע משכנתא חדשה.
מהניסיון הניהולי שלי בבנק, אני ממליץ לכם קודם לבדוק הצעות מתחרות ורק בסוף להגיע לבנק שלכם ולבדוק את האפשרות למחזור. בדרך כלל הבנק שבו לקחתם את המשכנתא לא יהיה הזול ביותר עבורכם. הבנקים האחרים ייהנו להתחרות עליכם. אז אם גם אתם החלטתם שהשנה אתם רוצים לחסוך לילדים או לעצמכם, האפשרות הזו היא האפשרות הקלה לקבל כסף במתנה מהבנק. כאחד שמייצג הרבה לקוחות אני יכול לומר שהרווח כאן עצום.
לתגובות והתייעצויות נוספות shaharwoo@gmail.com
